De store variabler, der vil påvirke din fremtidige pensionering, er hvor meget du bruger, hvor lang tid du bor, hvad sker der med inflationen og det afkast, du får på dine investeringer, ifølge Kevin Gahagan, en certificeret finansiel planlægger og chef for Mosaic Financial Partners i San Francisco. Af disse har du kun direkte kontrol over dine udgifter.

Du har indflydelse på dine porteføljeafkast ved at strukturere dine investeringer. Du har også indflydelse på, hvor længe du lever gennem din adfærd - de fleste mennesker ønsker at leve lang tid. Ingen af ​​os har individuelt nogen indflydelse på inflationen.

Derfor er det afgørende at undersøge dine udgifter og matche din livsstil med dine ressourcer og pengestrømme, siger Gahagan.

Her er nogle tips til at komme ud over dine forbrugsvaner og foretage de nødvendige ændringer.

Analyser din udgift

Hvis du ikke ved, hvor dine penge går, mangler du muligvis muligheder for at eliminere affald og forbedre dit økonomiske billede, siger certificeret finansiel planlægger Kevin Smith, administrerende direktør for wealth management for Smith , Mayer & Liddle i York, Pa. Uden et budget eller en udgiftsplan er du i den økonomiske ækvivalent af Wild Wild West, hvor alting går, men folk sjældent undslipper uskadt, siger han. Omhyggeligt at analysere dine udgifter kan være en ægte øjenåbner.

Der er ingen tid som nutiden til at løse denne opgave, hvilket vil tage tid, hvis du ikke allerede analyserer dine månedlige udgifter. Gratis online personalfinansieringssoftware som Mint eller Personal Capital eller betalt software som Quicken kan forenkle dit arbejde ved at sammenlægge oplysningerne om alle dine kreditkort, bankkonti, mæglerkonti og lån på ét sted. 6 Bedste Personal Finance Apps er et sted at starte.

Du kan så nemt se det store billede - din nettoværdi - samt minut detaljer, som hvad du brugte på aftensmad i aftes. Du kan kategorisere hver transaktion for at se dine samlede udgifter i områder som dagligvarer, rejser, underholdning, sundhedspleje og meget mere. Eller du kan analysere dine udgifter på gammeldags måde ved at gennemgå dine kontoudtog og indtaste alle dine transaktioner i et regneark. Det kan tage længere tid, især hvis du har mange konti, men det vigtigste er at vælge en metode, du rent faktisk vil bruge. (Hvis du ikke allerede har bud på at budgettere, få flere tip fra vores Budgeting Basics vejledning).

Smith anbefaler at udarbejde to til tre års udgiftshistorie, inden du går på pension for at måle tendenser og udvikle en basislinje. Derefter analysere omhyggeligt hvilke udgifter sandsynligvis vil stige i pensionering, og som sandsynligvis vil falde."For eksempel kan forretningsrelaterede tøj-, rejse- og underholdningsudgifter mindske, et realkreditlån kan snart blive tilbagebetalt, og handicapforsikringspræmier kan ikke længere være nødvendige, mens udgifter til sundhedspleje, ferierejser og afslappede aktiviteter som golf eller fritidsaktiviteter kan gå op, " han siger. (Læs De økonomiske fordele ved at blive pensioneret .)

Hvad skal man klippe

Hvis du opdager, at dine forventede pensionsudgifter er på et niveau, du ikke vil kunne opretholde, har du at foretage ændringer. For nogle mennesker er den mindste smertefulde mulighed at lave en stor ændring, som at flytte til en billigere by med lavere leveomkostninger. For andre er det lettere at lave mange små ændringer, der ikke er så mærkbare. En kombination af de to vil virkelig reducere dine udgifter. (Se Kan du leve et gældsløst liv? og 5 måder at styre følelsesmæssig udgift på. .)

Gahagan foreslår at kategorisere dine udgifter i omsætningspapirer, der ikke kan omsættes. For eksempel, hvis du ikke vil sælge dit hjem, er ejendomsskat og boligejere forsikring ikke-godkendt. (Du kan muligvis sænke dine præmier, selvom: Se Forsikringstips til boligejere .) For de omsættelige kategorier skal du overveje ønsker, prioriteter og afvejninger. Jo mere signifikant manglen er, desto større er udfordringen, men begynder med at se efter ændringer, du kan gøre for at reducere dine udgifter med 10%. Den klassiske sag er en $ 4 daglig kaffe, som udgør $ 1, 460 om året - er det en nødvendig udgift?

"Nøglen er at evaluere, hvor du bruger og beslutter, hvad udgifterne kan reduceres - ideelt uden at ændre din livsstil væsentligt," siger Gahagan. Du ønsker at bruge omhyggeligt og være opmærksom på, hvordan tingene går op i tiden.

Kategorier at overveje

Her er nogle konkrete ideer til ændringer, du kan gøre for at spare penge.

Bolig og køretøjer

At sælge dit nuværende hjem og nedskæringer kan eliminere nogle betydelige omkostninger, herunder gældsservice (pant), ejendomsskat, energikostnader, forsikring og vedligeholdelse, siger Gahagan. Og hvis du har en anden bil, har du virkelig brug for det? At sætte det op til salg eliminerer den ekstra forsikring sammen med vedligeholdelsesomkostninger.

At sælge en af ​​disse store billetvarer giver dig også ekstra penge til at investere i din pensionsportefølje.

Og uanset om du er nedsat eller ej, hæver du fradragsberettigelsen på din ejendomssikring og bilforsikring, kan du reducere dine præmieomkostninger.

Højrenteregæld

Renter koster dig penge hver måned, og du får intet til gengæld - bortset fra at du har nydt de køb, der satte dig i gæld i længere tid, end du kunne have, hvis du havde ventet indtil du havde kontanter til at betale for dem. Hvis du har reformeret dine overspændende måder, og du har god kredit, kan du muligvis bruge en 0% APR balance overførsel for at fremskynde betalingsprocessen og spare penge på renter. (Se Forståelse af balanceoverførsler og 0% Balanceoverførsler: Hvem virkelig nyder godt af . For andre måder at afregne højrentegæld, se Alternativer til Balanceoverførsler .)

Levnedsmidler

Det er nemt at retfærdiggøre alle køb i denne kategori. Du skal spise, og madlavning er billigere end at gå til en restaurant. Men hvis du ikke opretter et købmandsbudget og holder dig til det, kan du bruge hundredvis mere, end du har brug for til hver måned. Du kan blive overrasket over at finde ud af, at små ændringer kan spare dig for store penge, mens du har ringe effekt på dine spisevaner.

• Køb hos din lokale rabatforhandler mindst en gang om måneden.
• Byg din ugentlige indkøbsliste omkring salgsposter.
• Lager når dine yndlingsvarer er til salg.
• Frys mad, der kan ødelægge, før du kan spise den.
• Begræns indkøbsture til en pr. Uge.
• Byg din ugentlige måltidsplan omkring det, du allerede har i huset, og suppler med et par salgsartikler fra butikken.
• Brug pengebesparende kuponer og smartphone apps.
• Kog store batchopskrifter med billige ingredienser.

Rejse

Når du ikke længere er begrænset til at rejse, når din arbejdsgiver vil give dig tid, kan du planlægge dine ture på mindre populære tider af året, når boliger bliver billigere, vil flybilletpriser være billigere og attraktioner vil være mindre overfyldt. (Se Skuldersæson: Din billet til den perfekte ferie og Den bedste tid til at tage en ferie .) Hvis du har venner eller familie, der er villige til at sætte dig op, planlægger dine ferier omkring opholder sig hos dem kan spare dig hundredvis på logi. Du vil også nyde kvalitetstid med de vigtige mennesker i dit liv - en nøgle til at leve et langt, godt og sundt liv.

Seniorrabatter

Seniorrabatter kan spare dig penge, men antager ikke, at at tage seniorrabatten er den billigste løsning. Du kan spare mere ved at bruge en kupon eller en anden rabat, vente på et salg, shoppe rundt eller stable besparelser, hvor det er tilladt (f.eks. Ved at bruge din seniorrabat i kombination med et salg og en kupon). Hvis du f.eks. Booker et hotelværelse, skal du se om seniorrabatten virkelig sparer penge for dig ved at bruge din AAA-rabat på American Automobile Club (hvis du er AAA-medlem). Hvis du går i biografen, kan matineeprisen være billigere end den seniorrabatpris på aftenbilletter.

I tilfælde, hvor seniorrabatten er den billigste løsning, skal du prøve at planlægge din underholdning omkring at drage fordel af det. Hvis din yndlingsbutik giver seniorer 5% rabat på onsdage, gør det til din indkøbsdag. Hvis din yndlingsrestaurant tilbyder seniorer rabat til spisning tidligt, men du normalt har middag kl. 7.00, spis en let frokost, så du kan nyde en middag på 5,00. (Lær mere i Seniorrabatter så snart?) Skære tilbage på spisestederne vil spare endnu mere.

Den nederste linje

Du kan styre, hvor ofte du spiser ud, din hjemmestørrelse, hvilken type bil du kører, den ekstravagante ferie du tager, dine gaver til børnebørn og velgørenhedsorganisationer og andre aspekter af din livsstil , Siger Smith. "Alle har store økonomiske konsekvenser, og alle er helt op til dig. I sidste ende er vi alle et produkt af vores valg.Lev godt, men vælg klogt. "(For relateret læsning, se 10 tegn du ikke er i orden at gå på pension .)