Personer fra 35 til 44 år - og nogle gange ældre - falder ofte ind i en kategori kaldet "sandwich generation" og tager sig af deres børn og forældre samtidig. Selvom der ikke er nogen cookie-cutter pension planlægning løsning, er der nogle grundlæggende retningslinjer, der kan være nyttige for dem, der falder ind under denne kategori.

Spar til pension eller betal for kollegium?

De fleste forældre ønsker, at deres børn skal graduere fra college uden gæld, så de kan starte deres økonomiske planlægning med en ren skifer. Mens nogle enkeltpersoner kan være i stand til at betale for deres børns uddannelse og stadig spare for pensionering, kan de fleste ikke. Spørgsmålet bliver så, hvilket er det bedre økonomiske valg? Når man overvejer en sådan beslutning, skal der tages hensyn til mulighederne for finansiering. Overvej f.eks. Følgende:

- Pensionering: Med overgangen fra ydelsesbaserede pensionsordninger til bidragsbaserede ordninger og den usikre fremtid for social sikring bliver det stadig mere tydeligt, at den enkelte skatteyder er i stor udstrækning ansvarlig for at finansiere hans eller hendes pensionsår. Som sådan skal enkeltpersoner spare så meget som muligt for at øge muligheden for at opleve en økonomisk sikker pensionering og at arbejde under pensionering valgfrit, snarere end obligatorisk. (For yderligere læsning se Forfaldet af den definerede fordelingsplan .)

- College Udgifter: Valg til finansiering college omfatter tilskud til dem, der er berettigede, stipendier til dem, der kvalificerer og lån. Mens lån betyder at college studerende sandsynligvis vil have udestående gæld efter eksamen, vil den studerende have flere muligheder og flere år for at betale disse lån.

- Børn, der er imod college lån, kan overveje et arbejdskoleprogram, hvor de arbejder på fuld tid og deltager på college på deltid. Selvom dette kunne forlænge det tidsrum, der tager barnet til at modtage en eksamensbevis, er afregningen uden gæld efter eksamen. Mange arbejdsgivere vil endda refundere universitetsstuderende til nogle eller alle undervisningsudgifterne, forudsat at de modtager en bestået karakter for kurset.

Nøglen her er, at finansiering er tilgængelig for college, men ikke for pensionering. Finansieringsselskaber antager, at når en person afslutter college, vil han eller hun gå videre til en indkomstskabende karriere; og når en person går i pension, er der ingen indkomst for hans eller hendes næste fase i livet. (Læs mere om finansiering af uddannelse på Glem ikke børnene: Spar for deres uddannelse og pensionering )

Boomerangers Tilføj udgifter

Mens de fleste børn forlader deres forældres hjem til at leve alene ved deres midten / sen-20'erne eller deromkring, der er mange, der ikke gør det.Nogle, der forlader, vælger også at vende tilbage af forskellige grunde. Disse personer kaldes almindeligvis boomerangerne. Desværre falder nogle boomerangers ind i mønsteret om at have deres forældre betale for deres leveomkostninger, hvilket kan have en negativ indvirkning på forældrenes evne til at spare til pensionering.

Som sådan kan forældre, der befinder sig hos boomeranger, overveje at formalisere de økonomiske aspekter af forholdet. Eksempler er at have barnet underskrive en aftale om at betale et bestemt beløb til leje, mad og forsyningsselskaber hver måned. Forældre vil også gerne gøre det klart, at de som lejere vil blive afskediget, hvis de ikke betaler deres rimelige andel af udgifterne.

Overvej langvarig plejeforsikring for ældre forældre

Omkostningerne ved pasning af ældre forældre stiger normalt, da de bliver ældre, og størstedelen af ​​udgifterne tilskrives sundhedsomkostninger. Voksne børn, der ikke er i stand til at betale udgifterne til ældrepleje, finder det ofte nødvendigt at tage sig af forældrene selv. I lighed med situationen med boomerangers kan dette lægge en belastning på vagthavernes økonomi og kunne forhindre dem i at spare for deres pensionering.

En måde at sikre, at udgifterne til sundhedspleje for ældre forældre er dækket, er at købe langtidsplejeforsikring. LTC kan bruges til at dække forskellige udgifter, herunder hjemmepleje eller sundhedspleje i plejehjem. LTC tjener ikke kun til at lette den økonomiske byrde for børnene, men kan også negere behovet for aldrende forældre til at få fat i deres pensionsbesparelser til at betale for sundhedsydelser.

Balancere dine besparelser til pensionering: Nødvendigheder og nødsituationer

Når en person kommer tættere på middelalderen, kan panik indstilles, hvis en vurdering af hans eller hendes pensionsopsparingsprogram angiver, at programmet ikke er på mål. Den naturlige reaktion er normalt at øge mængden, der bliver gemt, for at komme tættere på målbesparelsesmængden. Der skal dog udvises forsigtighed - at spare mere end et overkommeligt beløb kan have en negativ indvirkning. Når du beslutter dig for at øge det beløb, der bliver gemt på en pensionskonto, skal følgende overvejes nøje:

• Hvorfor er besparelsesmålet ikke målrettet? Hvis det skyldes, at det budgetterede beløb ikke bliver gemt regelmæssigt, er det et resultat af, at beløbene omdirigeres mod unødvendige udgifter? Hvis det er tilfældet, ville en nem løsning være at holde fast i budgettet og fjerne disse unødvendige udgifter. Hvis beløbet omdirigeres til ting, som familien har brug for, er pensionsopsparingsmålet og budgettet måske ikke realistiske og skal revideres. (For relateret læsning, se Budskabet om budgettering .)
• Øger pensionsopsparingsbeløbet et realistisk mål? Det kan virke som en god idé at føje større beløb til dit pensionebog æg. Men hvis det betyder, at reduktionen i disponibel indkomst enten vil resultere i stigende kreditkort og andre gældsforpligtelser for hverdagens udgifter, kan en øget pensionssparebeløb faktisk have en negativ indvirkning på din bundlinje.
• Var der tilbagekøb fra pensionssparekonti til dækning af nødsituationer? Hvis det bliver nødvendigt at hæve beløb fra din pensionskonto til dækning af nødsituationer, kan det betyde, at det beløb, der tilføjes til din nødfond, er utilstrækkeligt. Finansielle eksperter mener, at nettoindtægter på mindst tre måneder skal opretholdes på en nødfondskonto til dækning af uplanlagte udgifter. På samme måde som pensionsbesparelser skal beløb, der tilføjes til nødfonden, behandles som en tilbagevendende udgift, således at den ikke skaber en uventet økonomisk byrde for den enkelte. (For at lære mere, læs Byg dig selv en nødfond .)

Det igen forekommende tema er, at realistisk budgettering er et centralt element i et solidt besparelsesprogram. Budgettet skal ikke blot give mulighed for pensionsbesparelser og daglige leveomkostninger, men også i forhold til beløb, der skal tildeles en nødfond.

Anmod om lønstigning

Hvis du har været sammen med din arbejdsgiver i et stykke tid og har konstateret, at du er et værdifuldt aktiv for virksomheden, kan det være på tide at anmode om en hæve. Før du gør det, skal du sørge for at dokumentere dine bidrag til organisationen og de måder, hvorpå du tilføjer værdi. Overvej også, om det beløb, du vil anmode om, er sammenligneligt med de resultater, du har produceret for din virksomhed.

Der er en hel del tjenester, der giver information om gennemsnitslønnen for bestemte jobtyper og -steder. En kopi af en sådan analyse ville gå langt i at hjælpe med at gøre din sag. De fleste arbejdsgivere vil tage rimeligt hensyn til en rimelig anmodning om lønforhøjelse.

The Bottom Line

Gemmer kan være en udfordring. En måde at overvinde denne udfordring er at behandle besparelser som en tilbagevendende udgift. I de fleste tilfælde er det nemmere at opnå, når der er en stigning i disponibel indkomst, såsom fra lønforhøjelse eller ændring i familiestatus, der medfører færre udgifter.

For andre kan det betyde at skære ned på ikke-væsentlige udgifter. Selvfølgelig er mental sundhed lige så vigtig som økonomisk sundhed; derfor betyder budgettering ikke at fratage dig selv en behandler nu og da.