En 403 (b) plan er en type skattebeskyttet pensionsplan, der har meget til fælles med den mere anerkendte 401 (k) plan. En 403 (b) plan er for medarbejdere, der arbejder i organisationer, der tjener visse religiøse, velgørende, videnskabelige, offentlige sikkerhedsprøvninger, litterære eller uddannelsesmæssige formål. Hvis du er berettiget til at deltage i en 403 (b) plan, bør du vide, at der er mange fordele. Lad os se på de øverste ni fordele ved en 403 (b) plan. (Disse planer ligner 401 (k) planer i mange henseender, men er specielt designet til nonprofit-enheder. For at lære mere, læs 4-1-1 på 403 (b) Planer .)

! --1 ->

1. Bidrag er skat fradragsberettigede

Bidrag til en traditionel 403 (b) plan er fradragsberettigede for føderale indkomstskatter. I virkeligheden er penge placeret i 403 (b) planen uden at skulle betale nogen skat på den. Skatfradrag kan være yderst værdifuldt, da det reducerer størrelsen af ​​den indkomstskat, der betales til individets marginalskatkonsol. For eksempel, hvis den sidste $ 10.000 af en arbejdstagers justerede bruttoindkomst blev beskattet i 25% skatkonsollen, ville det være en skattebesparelse på $ 2, 500.

for at sætte den $ 10.000 i en traditionel 403 (b)

Derudover gælder "indtjeningen for hele saldoen, ikke en reduceret med skat. Dette øger det samlede afkast," siger Elyse Foster, CFP®, grundlægger af Harbor Financial Group, Boulder Colo. > 2. Skatter betales på udlodninger i pensionering

Hvis du laver traditionelle præmiebidrag, skal du betale skat på udlodninger ved pensionering. Den gode nyhed er, at de fleste mennesker er i en lavere skattekonsol, når de går på pension, og de fleste pensionister kræver mindre indkomst end i deres højeste indtjeningsår. Mange pensionister har allerede betalt deres huse og biler, og deres børn er ude af huset og gennem college. Derudover behøver pensionister ikke betale for mange arbejdsrelaterede udgifter som f.eks. Professionel garderobe og pendling. Ud over de faldende leveomkostninger tilbyder mange stater varierende skattefordele for de ældre.

3. Nogle 403 (b) Planer har en Roth-løsning

Siden 2006 har arbejdsgiverne haft mulighed for at tillade Roth-bidrag til 403 (b) planer. I modsætning til en traditionel IRA er Roth-bidrag ikke berettiget til skattefradrag. Men når du laver udbetalinger fra Roth-delen af ​​din plan, er disse udbetalinger ikke skattepligtige. Ikke alle 403 (b) planer har indført Roth-indstillingen. Arbejdsgiveren skal vælge at indføre en Roth-mulighed for at gøre den tilgængelig for medarbejderne. (Roth-konti har tendens til at slå traditionelle planer på lang sigt ved at yde skattebesparelser. For mere information henvises til

Roth Feature Boosts Fordele for 401 (k) og 403 (b) Planer .) 4 . Savings Grow Tax-Free

En stor fordel ved en 403 (b) -plan er, at du ikke behøver at betale skat på udbytte, renter og kapitalgevinster på dine investeringer på 403 (b) -kontoen.Hvis du holder dine pensionsinvesteringer i en normal skattepligtig mæglerkonto, vil du miste en masse potentielle indtjeninger på grund af den betydelige træk, som skatter kan pålægge. Da du ikke behøver at bekymre sig om skatteeffekter i din 403 (b), kan du genopbalancere din portefølje oftere uden at miste noget undtagen handelsgebyrer. Du behøver heller ikke at bekymre sig om skatteeffektiviteten af ​​eventuelle fonde, du holder, så du får fri hånd til at fokusere udelukkende på højt afkast og lave omkostninger.

5. Du kan tage et lån på en 403 (b)

Selvom det afhænger af de specifikke bestemmelser i din 403 (b) plan, vil de fleste finde, at de har lov til at låne ud af deres 403 (b) planer. Dette kan være en stor hjælp i visse situationer, såsom at købe et hjem. Hvis du vælger at bruge denne fordel, skal du sørge for at forstå alle konsekvenserne. Mange rådgivere advarer mod denne ide, fordi det efterlader færre penge i 403 (b) planen investeret til din pensionering. Derfor skal du sørge for, at du har nok sparet, som du har råd til at trække lånet tilbage. Kravene til lånet er meget krævende. Mangler en enkelt betaling kan betyde, at du har misligholdt hele lånebeløbet, der udløser IRS-sanktioner for en tidlig tilbagetrækning.

6. Arbejdsgivere kan tilbyde matchende bidrag

En anden stor grund til at sætte penge i en 403 (b) er, fordi din arbejdsgiver tilbyder matchende bidrag. Hvis dette er tilfældet, bør du være sikker på at bidrage for at udnytte denne gratis penge. Mærkeligt nok, kan arbejdsgivere kun bidrage til din 403 (b) på forhånd. Arbejdsgivere vil matche Roth bidrag op til bestemte grænser, men de skal gøre det med pretax penge. Derfor er 403 (b) bidrag, der matches af en arbejdsgiver, underlagt beskatning af det oprindelige beløb og eventuelle efterfølgende kapitalgevinster.

7. Nogle 403 (b) Depotbanker tillader medarbejdere at investere i lave omkostninger 'Institutionelle' fonde

Nogle gange 403 (b) planer kan få dig en bedre aftale om dine investeringer, end du selv kan få. Hvorfor? Selvom finansielle institutioner ofte vil afvise at foretage små porteføljeansvar, tager de 403 (b) forvaltningsroller til rådighed, at de har adgang til hundredvis af millioner af nye aktiver. For at lokke store kunder, afholder institutter undertiden de uforholdsmæssigt høje minimumskrav til investering, så medarbejderne kan investere i "institutionelle" fonde, som har ekstremt lave udgifter. For eksempel har Vanguard Institutional Index Fund Institutional Plus-aktien (VIIIX) et omkostningsforhold på 0, 02% og kræver normalt et investeringsminimum på $ 200 millioner dollars. Du kan dog investere i denne fond gennem en 403 (b).

"Fondsselskabet giver stort set en stor rabat med hensyn til omkostningsforholdet (omkostninger til investering i fonden) for virksomheder, der har store pensionsordninger. Dette kan spare dig op for halvdelen procent om året i omkostninger, hvilket er alle flere penge i lommen ", siger finansiel planlægger Kevin Michels, CFP®, med Medicus Wealth Planning i Draper, Utah.

8. Bidragsgrænser er højere end for IRA'er

Jo flere penge du kan spare til din pension på skattebeskyttet basis, desto bedre vil du være. Som medarbejder kan du sætte op til $ 18.000 til en 403 (b) i 2017. Medarbejdere, der er 50 år eller ældre, kan være berettiget til at udbetale et ekstra indskud på $ 6 000 i 2017. Disse bidragsgrænser er enorme sammenlignet med $ 5, 500 grænse og $ 1, 000 indhente grænser på IRA. (Hold dig ajour med reguleringsændringer for at undgå straffe samt udnytte nye muligheder. Se

3 Retirement Account Rules at Know .) 9. Yderligere bidrag kan være mulige baseret på '15-års regel '

En unik fordel ved 403 (b) planer er, at de tillader yderligere bidrag til personer, der har 15 års tjeneste hos samme arbejdsgiver og ikke har bidraget med overskydende af cutoff point i tidligere år. Det maksimale ekstra afskæringspunkt og bidrag er henholdsvis $ 5 000 og $ 3 000 i 2017. Medarbejderne skal bestemme mængden af ​​supplerende bidrag, de kan gøre ved at anvende en tredelt regel, der findes i IRS-publikationen 571.

" Jeg har haft lærere, der har udnyttet den 15-årige regel med deres arbejdsgivere. De sparer lidt ekstra på toppen af ​​det store beløb, de allerede har lagt væk i de sidste par år med "power" -besparelser frem til pensionering " siger Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Penn. "Der er naturligvis forbehold, men fordelene ved en førtidspensionær kan være enorme, især hvis de ikke har sparet nok i fortiden. "

The Bottom Line

Som du kan se, er der mange ting at kunne lide om 403 (b) planer. For bedst at udnytte disse fordele er nøglen at bidrage tidligt og ofte. Ofte er det muligt at arrangere med din lønningsafdeling at få en lille procentdel deponeret i en 403 (b) direkte fra din lønseddel, så du ikke engang bemærker det. Det er nogle gange svært at komme i gang, især hvis pension er stadig langt væk. Men selv relativt små bidrag lavet konsekvent over tid har en måde at tilføje op.

"En af de store træk ved en pensionsplan på arbejdspladsen som en 403 (b) er den måde, hvorpå den investerer et fast beløb, der bestemmes af medarbejderen, uanset om markedet er op eller ned. Denne proces kaldes dollaromkostninger gennemsnittet, og det hjælper investorer, der ellers kan være følelsesmæssige om stejle dråber i markedet, forbliver på sporet ", siger Stephanie Genkin, CFP®, grundlægger af My Financial Planner, LLC, Brooklyn, NY

For mere information om pensionering, se < Rejse gennem de 6 trin af pensionering

.