Mint. com lanceret i slutningen af ​​2007 som den første online forbrugerplatform, der aggregerede finansielle data fra mange forskellige tjenester. På blot to år tiltrak tjenesten 1,5 millioner brugere og blev solgt til Intuit, den populære maker af QuickBooks regnskabssoftware, for 170 millioner dollars. Siden da har en håndfuld opstarts, der tilbyder lignende tjenester som Personal Capital og SigFig, rejst millioner i venturekapital rettet mod investeringsafslutningen på dataaggregationsspektret og yder sund konkurrence til menneskelige finansielle rådgivere.

Samtidig har banker, mæglere og andre pengeinstitutter været tøvende med at give adgang til disse ansøgninger. Frygten er, at kunder og konkurrenter nemt kunne se rentegebyrer og andre følsomme detaljer, der kan ødelægge deres konkurrencemæssige fordel. Derudover hævder de, at der er høje omkostninger og kompleksiteter forbundet med at betale for servere til at håndtere den øgede trafik til at bygge alternative løsninger til at levere dataene.

Lad os tage et kig på nogle af disse konflikter, og hvor branchen sandsynligvis vil lede i de kommende år, når det kommer til dataaggregering. (For relateret læsning, se: 6 Bedste personlige finansapplikationer. )

Mekaniske vanskeligheder

Mange finansielle institutioner giver ikke direkte link til dataaggregeringer, hvilket ikke er overraskende givet deres forældede teknologi. For data aggregator upstarts betyder det, at de bliver tvunget til at logge ind på en kundes konto og "skrabe" oplysningerne. Processen involverer typisk et computerprogram, der besøger en banks websted, logger ind ved hjælp af en kundes legitimationsoplysninger og derefter læses gennem kode for at udtage oplysninger som kontosaldi automatisk.

Med Mint alene, hvor millioner af aktive brugere opdaterer deres konti flere gange om dagen, er skrabeprocessen hurtigt overvældende de populære bankers servere. Efterspørgslen i perioder er så dårlig, at nogle banker kæmper med afmatninger for deres faste kunder, der forsøger at logge ind og drive normal forretning. I det væsentlige er det et benægtelsesangreb af slagser, oversvømmelse af websteder med tilstrækkelig trafik til at bremse dem eller bringe dem ned.

Ud over afmatningen har bankerne kæmpet for at identificere forskellen mellem dataaggregatorer, der logger ind på en konto flere gange, og hackere forsøger at gøre det samme. Forbrugerne kan blive udsat for kontobeskyttelse i disse tilfælde, hvis der har været for mange mislykkede forsøg på at logge ind, hvilket gør ondt i kundeforhold. (For relateret teknisk læsning se: 5 Bedste iPhone Finance Apps til 2016. )

Forbrugere fanget i midten

Nogle store banker har reageret ved at forbyde dataaggregatorer fra at få adgang til deres hjemmeside.I praksis gøres dette ved at fortælle en server at blokere IP-adressen til en dataaggregatorens computerprogram, hvorved de ikke kan logge ind og hente informationen. Forbrugere, der bruger dataaggregatorer som Mint, så kan du enten se fejlmeddelelser - hvis beslutningen blev truffet pludselig - eller banken fjernes helt fra listen over kompatible institutioner.

Der er mange problemer med dette knæ-jerk respons. For det første kan kunder, der bruger dataaggregatorer, blive irriteret af manglende evne til at interfere med deres bank, hvilket kan føre til, at de skifter bankudbydere. Bankerne bør ikke undervurdere ønsket om at bruge teknologi og vilje til at skifte, især blandt yngre generationer. For det andet bruger mange banker dataaggregatorer til at drive deres mobile platforme, hvilket kan føre til spændinger.

Forbrugerne er fanget i midten af ​​denne kamp. Uden bankernes samarbejde kan de se unøjagtige data, der er rapporteret på deres valgmulighed, eller måske ikke få adgang til deres økonomiske data. Data aggregatorer selv kan også forårsage deres online banking oplevelse at bremse eller kan forårsage konti lockouts. API-baserede løsninger

Den bedste løsning for banker ville være at implementere en applikationsprogrammeringsflade (API) designet til at håndtere data anmodninger. Ved at dirigere dataaggregeringsanmodninger til en API snarere end en hjemmeside, ville traditionelle kunder ikke opleve en afmatning på grund af dataaggregatbehovet og måske ikke engang nødvendigt at afsløre deres loginoplysninger. Dataene ville også være meget mere pålidelige, da det ikke skulle være skrabet arkaisk.

Den gode nyhed er, at denne løsning har fået damp. I 2014 foreslog en brancheforening kendt som FS-ISAC at oprette en standard API for at dele information fra bankkonti. Modellen vil følge utallige andre virksomheder, der har implementeret disse teknologier sikkert, herunder Facebook, Twitter, Google og Apple, som tjener milliarder af kunder og håndterer lige så følsomme data i nogle tilfælde.

Den dårlige nyhed er, at banksektoren stadig synes at være tilbageholdende med at bruge tid og penge til at gennemføre sådanne løsninger. Banken venter sandsynligvis på sidelinjen, indtil der er en større bevægelse over for disse tjenester i hele branchen for at afbøde eventuelle konkurrencemæssige bekymringer og tvinge tid og kapitalinvesteringer til at holde op.

Bottom Line

Data aggregatorer er blevet ekstremt populære i løbet af de seneste år, med stigningen i tjenester som Mint og Personal Capital. Mens forbrugernes efterspørgsel efter disse tjenester er tydeligt, har banker og andre finansielle institutioner været tøvende med at give nem adgang til dataene af konkurrencedygtige og omkostningsmæssige årsager. Forbrugerne er blevet fanget i midten af ​​kampen med teknologier, der er subpar i begge ender. Det vil sandsynligvis forblive på denne måde, indtil der opnås et kompromis. (For relateret læsning se:

Hvordan mennesker og robotter vil forbedre finansiel rådgivning. )