Når man overvejer at finansiere en opstartsvirksomhed med dine pensionsbesparelser, kan det første spørgsmål, der kommer til at tænke sig, være "Hvorfor?" Svaret ligger mere i folket selv end midlerne. Disse investorer spænder fra pensionerede iværksættere, der har "spillet det sikkert" i hele deres karriere og ønsker deres skud på eget initiativ, til pensionister, der har brug for kontanter for at opretholde deres livsstil. Nogle ønsker at "eje noget", mens andre gerne spændingen og risikoen involveret i at være deres egen chef.

I denne artikel behandler vi et af de første og vigtigste trin for enhver lille virksomhed: finansiering. Vi tager også et kig på, hvad du kan gøre for at tromme op på disse "pensionerede" penge. (Til baggrundsvisning, se Start din egen lille virksomhed .)

Kom godt i gang: Finansiering

Når du ved hvad slags forretning du gerne vil starte og har lavet nogle planer, hindring du er bundet til at løbe imod er finansiering. Det tager et stykke tid (muligvis lang tid), før din virksomhed begynder at vinde, så du har brug for nogle penge for at få tingene kørende og holde dem kørende, indtil du kan sikre en ensartet base af kunder. Der er mange måder at finansiere en lille virksomhed på, men nogle kan være mere passende for pensionister. Lad os tage et kig på nogle af de tilgængelige muligheder.

Retirement Seed Money

At tage kontanter direkte fra dine pensionsbesparelser giver nem og øjeblikkelig adgang, bærer ingen rentebyrde og holder total kontrol i dine hænder. Men hvis du stjæler fra din primære kilde til penge, er det ubehageligt for dig, så vil du måske overveje at tappe dine investeringer, afskedigelsespakker, kontanter fra refinansiering af dine realkreditobligationer, og endda dine ekstra IRA- og 401 (k) -planer. (For mere om at låne 401 (k) midler, se Lån fra din plan .)

Denne sidstnævnte kategori af IRA'er og 401 (k) s kan fås uden skattefritagelse, straffefrit og uden krav om tilbagebetaling. Dette skyldes, at disse penge betragtes som en investering i din egen virksomhed. Hvis lånet er korrekt oprettet, vil det være ligesom enhver anden investering foretaget med IRA og 401 (k) penge.

Processen indebærer opsætning af opstart som et C-selskab. Denne virksomhedsstruktur har en ledeteknik og en bestyrelse, der mødes mindst en gang om året og opretter registrerede møder og udsteder aktier i aktier i selskabet. Med et C-selskab på plads, kan midler fra en eksisterende 401 (k) eller IRA kan blive rullet over til pensionsplanen for start C-selskabet. Pensionsplanen investerer derefter midlerne i start C-selskabet i bytte for aktier i aktier i selskabet. Selv om denne metode ikke er idiotsikker, har planer af denne type modtaget positive beslutningserklæringer fra Internal Revenue Service (IRS).(For at lære mere, læs Common IRA Rollover Mistakes. )

Denne ordning gør det muligt for de skattefrie dollars i 401 (k) og IRA kontiene at blive brugt uden skat eller straf og leverer betydelige yderligere fordele til virksomhedens opstart. Disse omfatter:

• Hurtig adgang til startkasser (to til tre uger)
• Kontanter uden rentebyrde
• Optimeret forretningsværdi og værdi
• Evnen til at modtage en løn ved opstart
• Evnen til opsætte fradragsberettigede pensionsbesparelser på op til $ 200.000 pr. år (Hvis du vil vide mere om pensionsplaner for mindre virksomheder, se Planer, som Small Business Owner kan etablere .)

Hvis du vælger at bruge dine IRA og / eller 401 (k) midler kan der være vigtige skattefordele afhængigt af dit indkomstniveau som nævnt ovenfor. Desuden kan dine afskrivninger for opstartsomkostninger og de tidlige tab, der bruges til at opbygge virksomheden, væsentligt reducere din kortsigtede skattebyrde.

Som virksomheder fortsætter med at reducere sundheds- og tandplejeforsikringsdækning samt handicap og livsforsikringsdækning for deres pensionister, kan din egen opstartsvirksomhed være en vigtig udbyder af disse fordele for dig og din familie.

Satsning på dit sikkerhedsnet

Det er vigtigt at konsultere eksperter, såsom revisorer og advokater, for at sikre, at denne proces passer til dine individuelle forhold. Denne type strategi skal opstilles korrekt, da risikoen ved at bruge disse selvfinansierede kontantkilder kan være betydelig. Ifølge Small Business Administration mislykkes fire ud af fem små virksomheder i de første fem år.

Som sådan er den høje sats af opstartsfejl noget, der skal overvejes nøje. Når du er pensioneret, har du meget lidt tid til at inddrive eventuelle tab, du pådrager sig som følge af din mislykkede virksomhed. Også, hvis du bruger dine pensionskasser til at starte en virksomhed, spenderer du i det væsentlige dit "sikkerhedsnet" på succesen med opstarten. Derfor skal du være sikker på, at eventuelle pensionsfonde, du risikerer på et sådant venture, ikke er din eneste finansiering til pensionering. Vær sikker på at du har betydelige ekstra besparelser for at sikkerhedskopiere denne gamble.

Andre finansieringsmuligheder

Hvis din analyse af finansieringskilder viser, at 100% selvfinansiering medfører større risiko end du ønsker at tage alene, kan de pensionsbesparelser, du ønsker at begå til opstart, suppleres med gældsfinansiering, tilskud og egenkapitalfinansiering.

Gældsfinansiering
Gældsfinansiering kan ske i form af lån af forskellig art, herunder kredit- og kreditkort. Gældsfinansiering kræver normalt en succesfuld kredit track record, en forretningsplan, påviseligt pengestrømme, nogle sikkerhedsstillelser, et etableret bankforhold og en vis likviditet af forretningsmidlerne. (For mere indsigt se Den bedste måde at låne på og 7 Ukonventionelle måder, virksomheder kan låne penge på. .)

Fordele ved gældsfinansiering omfatter bevarelse af ejerskab og tilgængelighed for virksomheder, der kan ikke tiltrække egenkapitalfinansiering.Ulemperne er interessen, sandsynligheden for, at personlige aktiver (dit hjem) vil blive påkrævet som sikkerhedsstillelse, og at et banklån ikke kommer med meget netværk eller forretningsmæssig fordelagtige værdi for din virksomheds opstart. (For mere indsigt se Hvad betyder folk, når de siger, at gælden er en forholdsvis billigere finansieringsform end egenkapital? )

Tilskud
Afhængigt af den type virksomhed, du indtaster, tilskud kan være en kilde til delvis finansiering, selv i opstartstilstand. Virksomheder med teknologi af interesse for den føderale regering eller dem med forskning eller social værdi kan være berettiget til små virksomheder Innovation Research tilskud eller Cooperative Research and Development Agreements for at lette teknologioverførsler fra offentlige myndigheder til privat industri. Andre regionale myndigheder og fondstilskud er også tilgængelige. Fordelen ved et tilskud er realiseret på to niveauer: Tilskuddet er "frie" penge, og virksomheder, der modtager tilskud, tiltrækker ofte investorer, som kan lide gearingen tilskuddet giver. Ulempen ved et tilskud er, at tildelingspriserne er yderst konkurrencedygtige (vanskelige at erhverve), og brugen af ​​tilskudsmidler er meget restriktiv.

Aktiefinansiering
Egenkapitalfinansiering indebærer afkald på en del af ejendomsretten i dit firma i bytte for kontanter. Offentliggørelse og udstedelse af bredt udvekslede eller handlede aktier handles ikke her, da startups sjældent har midlerne eller markedsgodkendelsen til at gøre et indledende offentligt udbud (IPO).

De tre hovedtyper af egenkapitalfinansiering, der er til rådighed for startups, er "engel" -investorer, venturekapitalister og strategiske investorer. Hver kategori har fordele og ulemper.

1. "Angel" -investorer er enkeltpersoner eller små grupper af individer, som investerer penge i virksomheder, som de ser at have et stort vækstpotentiale og en gennemsnitlig afkast på de investerede penge. (De adskiller sig fra investorer, der fokuserer mere på virksomhedens succes end afkastet.) Engle har normalt en højere risikotærskel end en bank og kan være mere fleksible i deres henseende. De må måske ikke investere i virksomheden på lang sigt. De kan også bringe forretningsnetværkskontakter og forretningsmæssige erfaringer til opstarten.

   Ulempen ved denne mulighed er, at engle normalt kræver en højere afkast for deres investering, vil måske have en større andel i virksomheden, hvis det gør det godt, og vil måske påvirke virksomhedens retning og fremtid. (For at lære mere, læs Når din virksomhed har brug for penge: Angel Investors .)

2. Venture Capital Companies er firmaer, der er dannet for at yde egenkapitalfinansiering i mere risikable situationer end en bank ville underholde. Deres sædvanlige forventning er for en relativt kortfristet investering med høj afkastning og enten deres udgang fra virksomheden eller salg af virksomheden til et stort overskud.

   Fordelen ved en opstart er den hurtige og fleksible tilgængelighed af moderate til store mængder kontanter, ud over netværkskompetence og forretningskundskab i venturekapitalfirmaet.Ulemper omfatter vanskeligheder med at opnå venturekapital, tabet af total kontrol over startretningen og dens fremtidige status.

3. Strategiske investorer er dem, der kan være villige til at yde finansiering til en opstart i bytte for egenkapital og yderligere betingelser til fordel for investorens virksomhed. Dette kunne tage form af et leverandørfirma, der hjælper med at finansiere en distributør på et marked, som det ikke serverer i øjeblikket. Det kan også være en måde for et firma at opnå en konkurrencemæssig fordel ved at forhindre dig i at beskæftige sig med sine konkurrenter. Det kan også være, at et tæt samarbejde med en strategisk investor vil gavne begge virksomheder. Den strategiske investor kan også bringe branchekendskab og kontakter til gavn for opstarten.

Bundlinjen

Der er mange personlige og praktiske grunde til, at iværksættere starter en virksomhed i pensionering. Afhængigt af de unikke forhold i hver situation kan det være et vellykket eventyr i livet eller en økonomisk katastrofe med lidt tid tilbage til at genvinde tab.

Indtast sådanne investeringer med begge øjne vidt åbne med alle de potentielle fordele og risici, der forstås, og med alle finansieringsmuligheder udforsket, analyseret og valgt ud fra, hvad der passer bedst til din situation. Hvis du lykkes i at drive en virksomhed, som du elsker med succes, kan pensionering være de bedste år i dit liv - både personligt og økonomisk.