Når du opsiger din ansættelse hos et firma, har du flere muligheder for hvad du skal gøre med din 401 (k) plan. Du kan udbetale det (og betale indkomstskat på beløbet) videregive det til et andet selskabs 401 (k) hvis du har et nyt job, rul det over til en traditionel IRA eller opbevare den i den tidligere arbejdsgivers 401 (k) . Den mest almindelige procedure ved opsigelse af ansættelsen er at rulle over midlerne fra den tidligere arbejdsgiveres 401 (k) til en ny arbejdsgiveres 401 (k) eller til en IRA.

Men hvad sker der, hvis din arbejdsgiver nægter dig adgang til dine 401 (k) midler, når din ansættelse er afsluttet? (For relateret læsning, se: 401 (k) og kvalificerede planer: Kvalifikationskrav. )

Overfor begrænset adgang

I princippet er det helt ulovligt for en virksomhed at begrænse din adgang til din egen 401 (k) midler. Stephen Rischall, en finansiel rådgiver med 1080 Financial Group i Los Angeles, bemærkede: "Hvis du er begrænset fra at få adgang til dine faste 401 (k) midler, er det faktisk ulovligt. Under alle omstændigheder har du fuld ret til at trække alle dine bidrag til planen ud over fuldt indtjente bidrag til arbejdsgivere, hvis det er relevant. ”

Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors i Irvine, Californien, forklarede yderligere: "Din 401 (k) består af to ting. Bidrag fra dig, som er juridisk din, og du skal have adgang til på alle tidspunkter. Så er der (eventuelt) tilsvarende bidrag fra din arbejdsgiver. Hvis din 401 (k) er en sikker havneplan, har du også lovligt ejerskab af disse bidrag og skal altid have adgang. Hvis der var en fortjenesteplan i forbindelse med matchende bidrag, så har du kun delvist ejerskab af disse bidrag. ”

Men der er flere mulige grunde til, at der kan være begrænset adgang til midlerne i en 401 (k) plan. En af dem er, at bidragene til din 401 (k) helt blev foretaget af din virksomhed, og du lagde ikke dine egne penge ind i det. Som Jeremy Portnoff, en finansiel rådgiver med Portnoff Financial i Woodbridge, NJ, påpeger, kan dette resultere i et tab af fonden, da det helt og holdent består af midler fra den tidligere arbejdsgiver: "Der er en mulighed for, at hvis Fondene var alle arbejdsgiverbidrag og er ikke berettiget, så taber du i grunden midlerne. "

Men som Portnoff yderligere bemærker:" Hvis det er en almindelig gammel regelmæssig 401 (k), som du har lavet bidrag til og dermed er knyttet til disse bidrag, skal du ved afslutning af ansættelsen have adgang til disse midler, ændre investeringer, overdragelse til en IRA mv. "Så et vigtigt første skridt er at fastlægge planens indtjeningsplan og forstå, hvilken andel af bidragene (hvis nogen) er fuldt etableret.(For relateret læsning, se: 6 Problemer med 401 (k) Planer )

Midlertidigt frosne aktiver

En anden grund til, at din arbejdsgiver kan nægte dig adgang til din 401 (k) der er en retssagsproces på plads i forbindelse med planen, under hvilken aktiver midlertidigt kan indefryses, som Portnoff foreslog. Tilsvarende kan Rischall kortfristet begrænset adgang til dine midler ske "hvis sponsorens sponsor skifter rekordbevægere eller der er en blackout-periode, hvor midler ikke kan ændres eller åbnes på nogen måde. Dette er lovligt, og meddelelser skal gives til aktive deltagere mindst 30 dage før startdato for blackout. "

Endelig kan nyligt opsatte medarbejdere være underlagt forskellige regler for deres adgang til deres plan. Hvis dette faktisk er tilfældet, rådede Hebner, at "du skal ringe til udbyderen og spørge dem specifikt, hvorfor du ikke har adgang til dine penge. Der kan være visse regler for nylig afdækkede medarbejdere, som et udestående lån mv.

Uanset hvad årsagen måtte være - og om det er legitimt eller ej - bør du altid nøje kontrollere med din arbejdsgiver eller tidligere arbejdsgiver om de faktiske omstændigheder i dit konkrete tilfælde. Hvis du f.eks. Skal vente i en kort periode for at kunne få adgang til dine midler på grund af eksterne forhold, bør du have det præciseret - og om muligt have vilkårene skriftligt. Hvis der ikke findes eksterne forhold, og din tidligere arbejdsgiver stadig nægter dig adgang uden ordentlig forklaring, skal du henvende dig til Arbejdsministeriet. (For relateret læsning se: Kan min 401 (k) blive beslaglagt eller garneret? )