Fra og med den 24. august 2015 faldt S & P 500 på ca. 12,5% fra det højeste niveau, der blev opnået tidligere i 2015. Indekset var faldet bare genert for 10% i løbet af den sidste uge . Dow Jones Industrial Average var faldet omkring 1 477 point i løbet af de seneste tre handelssessioner eller næsten 15%. Dette repræsenterer en korrektion og den første signifikante i flere år. Korrektioner er ikke ualmindelige historisk. Der har været 28 ud af 10% eller mere siden slutningen af ​​Anden Verdenskrig. Mens markederne ser ud til at genoprette en smule, mens jeg skriver dette, ved ingen, hvor tingene er på vej. Hvad skal du gøre med din 401 (k) i perioder med marked uro som denne?

Kort svar

Efter min mening og udtalelsen fra de fleste finansielle rådgivere og økonomiske eksperter, som jeg er bekendt med, er svaret generelt ikke noget. Pensionsplaner som en 401 (k) er beregnet til at være langsigtede investeringsvogne. At gøre investeringsbevægelser baseret på kortsigtet volatilitet har vist sig at være en dårlig ide mange gange tidligere. (For mere se: 8 Nødvendige tips til pensionsbesparelse .)

201 (k)

I løbet af finanskrisen blev 401 (k) planer under stor presse i den økonomiske presse. Mange investorer mistede betydelige beløb generelt, fordi de var overdelt til lagre og ofte tog større risiko end det var passende for deres situation. Pressen udgjorde udtrykket "201 (k)" for den mindskede værdi af nogle konti.

Virkeligheden er, at mange 401 (k) investorer panikede, solgte deres aktiepositioner og investerede mere konservativt. Problemet er at mange af disse folk var på sidelinjen for hele eller en del af det efterfølgende markedssamling og ikke kun reserveret betydelige tab i deres konti, men savnede meget af rallyet, der fratog deres konti evnen til at komme sig. Desværre var nogle af disse investorer i nærheden af ​​pensionering og så deres håb om en behagelig pensionering stiplede. (For mere, se: Opnå optimal asset allocation .)

Revider Risiko Tolerance

Brug aktiemarkedet korrigeringer som dette for at revurdere din 401 (k) porteføljes risiko og vigtigere din risikotolerance. Vurder, om din portefølje har holdt op i overensstemmelse med dine forventninger. Hvis ikke, tager du mere risiko end du havde planlagt. Vurder også dine følelser om din portefølje ydeevne. Hvis du fin D selv føler mig forfærdeligt frygtsomme over, hvad der foregår, måske er det tid til at revidere din tildeling og din overordnede økonomiske plan. (For mere, se: Hvordan rådgivere kan hjælpe klientens mavevolatilitet .)

På forsiden vil jeg foreslå en meget lignende tilgang efter en markant markedsundersøgelse. Spørgsmålene ville være lidt anderledes. For eksempel vil jeg spørge om gevinsterne i din portefølje var nok til måske at overveje at reducere risikoen i din aktivfordeling.(For mere, se: Hvad er din risikotolerance? )

Rebalance Portfolio

Ligesom store markedsgevinster er en grund til at genbalancere din 401 (k) konto, og din samlede portefølje er så en stejl markedsfald. Måske er din tildeling til lagre nu lavere end dit mål. Hvis tildelingen er lavere med en forudbestemt procentdel, siger 5%, kan det være på tide at genbalancere tilbage til dine målallokeringer. Mange 401 (k) planer tilbyder automatisk genbalancering, og det er noget du bør overveje. Du kan indstille din konto til at blive genbalanceret tilbage til din målfordeling med jævne mellemrum. Generelt er hvert halve år tilstrækkeligt, selvom du bør gøre dette mindst årligt og efter min mening ikke oftere end hver tredje måned. (For mere, se: Vælg 401 (k) Aktiver som en Pro .)

Hvis du har investeringer uden for din 401 (k) og beslutter at genbalancere i kølvandet på betydelige markedsbevægelser, bør gøre det i sammenhæng med din samlede portefølje. Dette omfatter en ægtefælles 401 (k), individuelle pensionsregnskaber (IRA) og skattepligtige investeringer. Afhængigt af din situation kan det være fornuftigt at gøre din rebalancering inden for skatteudskudte konti som din 401 (k) og IRA for at undgå skattepligtige gevinster. Ligeledes, hvis der er skattemæssige tab, der kan realiseres, skal en del af din rebalancering indeholde dine skattepligtige konti. Se i alle tilfælde på det store billede af din samlede portefølje og din økonomiske plan.

401 (k) Ikke en markedstidsanordning

Så ofte møder jeg nogen, der baserer deres 401 (k) strategi på en slags markedsstrategi eller en anden. Bestemt dag handel din konto er generelt ikke muligt, da fonde og lignende investeringsvogne kun kan købes og sælges en gang om dagen. Handler udføres kun ved forretningens afslutning hver dag.

Desuden har mange gensidige fonde forbud mod hyppig handel og vil begrænse antallet af handler tilladt i en given periode. I nogle tilfælde har fondsselskaberne været kendt for at forbyde plandeltagere at investere i deres midler til at ansætte markedsstrategier. Der var en nylig sag i en stor arbejdsgiverplan, hvor en række medarbejdere brugte et nyhedsbrevs timingstrategi og blev forbudt af et større fondsselskab fra at investere i fondens udbyderes midler inden for planen. (For mere se: 4 måder at maksimere din 401 (k) .)

Dollar Cost Averaging

Et af de vigtigste træk ved 401 (k) og lignende pensionsordninger er, at investeringer foretages hver lønperiode, i det væsentlige en håndhævet dollar-cost-gennemsnittet strategi. Ved køb af et fast dollarbeløb i hver betalingsperiode vil du nogle gange købe færre aktier i en given fonds, når priserne er høje og flere aktier, når de er lavere. Selvom undersøgelser er uafklarede om, hvor stor fordel denne strategi giver med hensyn til øget afkast, er der værdi for langsigtede investorer. Markeder har tendens til at registrere gevinster over tid (selvfølgelig er der ingen garantier for fremtiden) og opretholdelse af investeringer er en fordel i forhold til det langsigtede.

Finansrådgiveres rolle

En god finansiel rådgiver vil kommunikere med deres kunder i perioder med markedskrise. For kunder med 401 (k) planer skal denne meddelelse indeholde behovet for at forblive rolige og holde deres plan. De skal minde deres kunder om, at deres konti ikke gik til nul i 2008-09 og vil ikke denne gang. Rådgivere bør gentage den langsigtede besparelsesret for pensionering, og at 401 (k) er et langsigtet opsparingsbil. Det er en god tid at diskutere genbalancering, og hvor 401 (k) passer i kundens pensionsplanlægningsstrategi. (For mere se: Hvorfor Retirement Advice er bedre, men stadig mangler .)

The Bottom Line

Markedsjusteringer er almindelige, og den seneste korrektion er ikke noget helt normalt. Investorer med 401 (k) planer skal huske, at disse er langsigtede pensionskøretøjer, og deres finansielle rådgivere bør minde dem om dette. (For mere se: Sådan bliver du 401 (k) millionær .)