Opbygning af en pensionsfond - som vi vil definere som at spare nok penge til at betale dine regninger, når du ikke længere arbejder - kan virke som en skræmmende udfordring. At tage en praktisk tilgang, der fokuserer på, hvad du kan gøre i dag, vil hjælpe dig med at tackle udfordringen et trin ad gangen.

Teori vs Virkelighed

Uanset din nuværende alder eller indkomst har opskriften til en vellykket pensionsfond en simpel formel: Indstil et mål, forplig dig til det, gentag. En fælles tilgang opfordrer investorer til at deltage i deres arbejdsgiverbaserede pensionsopsparingsplan. En anden tyder på at indtaste personlige oplysninger i en pensionsplanlægningsberegner for at kunne beregne, hvor mange penge der skal bruges for at finansiere pensionering. (Se 5 Apps & Kalkulatorer til pensionsplanlægning for at lære mere.)

Selvom begge ideer er store i teorien, kan virkeligheden komme hurtigt ned. Overvej f.eks., At kun omkring halvdelen af ​​alle arbejdstagere i USA har adgang til en arbejdsgiverbaseret opsparingsplan, ifølge en rapport fra Schwartz Center for Økonomisk Politisk Analyse på New School for Social Research i New York City. Desuden deltog næsten 70% af den erhvervsaktive befolkning (25-64) i USA ikke i en arbejdsgiverbaseret pensionsplan, fordi deres arbejdsgiver ikke tilbudte en, de valgte ikke at deltage, eller de arbejdede ikke, bemærker rapporten med titlen "Er amerikanske arbejdstagere klar til pensionering? ”

Også de enorme dollarbeløb, som de fleste mennesker ser, når de bruger en pensionskalkulator, kan være nedslående. Et besparelsesmål på en million eller flere dollars kan virke umuligt for yngre arbejdere med lave indkomster, høje gældsforpligtelser og intet i banken.

"Det er skræmmende at tænke i forhold til det samlede beløb, du skal bruge ved pensionering. Men jeg tror, ​​at hvis du bryder det ned i små trin, er det meget lettere at sluge, "siger finansiel planlægger Shane P. Larson, CFP®, ejer af S. P. Larson Financial Planning, LLC i Seattle, Wash.

Lad os starte med et vanskeligt scenario - en af ​​os befinder os tidligt i vores karriere - og udarbejder en praktisk plan for opførelse af en pensionsfond. Under dette scenario antager vi, at du ikke har en arbejdsgiverbaseret opsparingsplan, og du har ikke et højtbetalt job. Vi vil også operere på den forudsætning, at du har en høj gældsbyrde fra college lån, en bil betaling og leje eller et pant, ud over leveomkostninger.

Sæt et mål, Commit, Repeat

Der er flere mål, der kan indstilles i dette scenario. Den første er at begynde at gemme. Selvom det kun er få dollars om ugen, åbner du en bankkonto og deponerer pengene.For mere om de typer konti, du kan åbne, se Demystifikation af bankkonti .

Selvom en bankkonto ikke er det bedste investeringsmiddel i verden, er det en fantastisk måde at begynde at spare på. Husk, at opbygning af en pensionskasse er en langsigtet rejse - og som sagt siger engang en tur på tusind miles med et enkelt skridt.

Når du har sat og engageret dig i målet om at spare, er de næste mål klare: øg din indkomst og reducer din gæld. At nå det første mål vil hjælpe dig med at nå den anden. For at øge din indkomst kan du enten tage et andet job eller få et bedre betalende job end det du har i øjeblikket. Selvom det kan tage tid og kræfter for at øge din indkomst, vil det hjælpe dig med at holde fast i din plan, hvis du husker på, at dette er en langsigtet indsats. Så sat et mål om at få et bedre job (eller et andet job), og giv derefter tid til en dedikeret jobsøgning.

Når du har nået dit mål, vil din nyfundne indkomst gøre det muligt for dig at reducere din gæld. Derefter vil du kunne lægge flere penge ind i din pensionsfond. At sætte et budget sammen kan hjælpe dig med denne proces. Det er en fantastisk måde at sikre, at dine penge bliver anvendt klogt. For at komme i gang skal du se på Budgeting Beauty . Husk, at jo tidligere du starter, jo mere tid skal dine besparelser øges gennem, hvad eksperter kalder "den magiske sammensatte interesse. "

" Kraften i sammensatte interesser er verdens ottende vidunder. At have en langsigtet tankegang med sammensatte interesser som din allierede giver dig mulighed for at gøre en lille konsekvent besparelseshastighed til en behagelig pensionering, siger Mark Hebner, grundlægger og præsident, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californien og forfatter af "Index Funds: Det 12-Step Recovery Program for Aktive Investorer. "(Se også Forståelse af sammensat interesse .)

Spar ikke bare, invester

Når du har øget din indkomst og dine besparelser, skal du have nok penge sparet op til handel med din bankkonto for en individuel pensionskonto (IRA). På dette stadium overgår du fra at spare penge til at investere penge.

Hvis du ikke ved meget om investering, så tænk på det som en måde at sætte dine penge på arbejde, der tjener flere penge. Se Grundlæggende investeringsmål for at lære mere om emnet. Fra et praktisk synspunkt kan du starte med at sætte dine penge ind i en fond, da det er en af ​​de nemmeste metoder til at investere for begyndere. Vores Tutorial for gensidig fond kan hjælpe dig med at lære om disse investeringskøretøjer.

Vælg bare enten en indeksfond, der replikerer et større amerikanske børsindeks, såsom S & P 500, eller en aktivt forvaltet fond, som investerer i blue chip-aktier. (Se også Passivt Managed vs Actively Managed Mutual Funds: Hvad er bedre?) For at få fokus, sæt et mål om at lære mere om at investere og forpligte sig til det mål. Tjek en eller flere af disse tutorials for at komme i gang. Vælg en og begynde at læse.Lad emner, der fanger din opmærksomhed, hjælpe dig med at bestemme det næste emne, som du gerne vil lære om. Igen er dette en langsigtet bestræbelse. Forsøg ikke at absorbere alt på én gang. Bare begynd at læse, forpligte sig til at gøre det regelmæssigt og holde fast ved det. Når du lærer mere, tager du tid til at lære dig selv om gebyrer for fællesforeninger og sørg for, at du ikke reducerer dine afkast ved at betale mere end du har brug for (se Stop med at betale høje gensidige fondskasser og 3 Gensidige fonde med de laveste udgiftsforhold ).

Få dig selv en 401 (k)

Når du mestrer budgettet og begynder at investere, vil du sikkert have flere penge til at øge både din levestandard og det beløb du investerer. En anden jobsøgning kan hjælpe dig med at nå disse mål. Denne gang søger du et job, der tilbyder en 401 (k) plan med en arbejdsgiver, der matcher dine bidrag. Invester nok for at få den fulde virksomhed match. Efterhånden som du får forhøjelser og kampagner, skal du øge din bidragsrate til det maksimalt tilladte beløb. For at lære mere om disse, se The Basics of a 401 (K) Pensionsplan .

"At arbejde for en virksomhed med en 401 (k) er en ting. At arbejde for et firma, der tilbyder matchende bidrag, er en anden. 401 (k) matchning er hvor du virkelig kan se dine penge vokse. Og hurtigt, "siger David N. Waldrop, CFP®, formand for Bridgeview Capital Advisors, Inc. i El Dorado Hills, Californien.

The Bottom Line

Pensionsplanlægning er en langsigtet indsats. Tænk "marathon" snarere end sprint. Det vil tage de fleste mennesker en langvarig indsats for at opbygge en solid pensionsfond. "Forberedelse til pensionering handler mere om vedholdenhed og mindre om glans," siger Craig L. Israelsen, Ph.D., investeringsportefølje designer af 7Twelve Portfolio i Springville, Utah. "Når du tænker på at blive klar til pensionering, tænk Crock-Pot - ikke mikrobølgeovn. "

Forplig dig - og løbende forbedre din position ved blandt andet at reducere din gæld, forbedre din indkomst og øge din uddannelse. Mens de tidlige år vil være en udfordring, vil det fremskridt, du har lavet med hvert år, blive mere tydeligt. For mere indsigt i pensionsopsparing, se Pensioneringstutorials .