Når kalenderåret træder i afslutning, er mange canadiere opsat med rådgivning, gratis og ellers, om hvad de skal gøre med deres registrerede pensionssparingsplan (RRSP). Januar markerer en uklar linje i bidrag, det er den sidste chance for bidrag til registrerede uddannelsesbesparelser (RESP) og betragtes også som tid til at maksimere det resterende rum på dine faste RRSP'er, enten ved at oprette finansiering (tage lån) eller Overførsel af disponibel indkomst til din RRSP-konto (ved brug af kontanter). Den bløde grænse i januar efterfølges snart af den absolutte linje den 1. marts, dagen for dit skatteår nulstilles for så vidt angår dine RRSP-bidrag. I denne artikel vil vi se på nogle af problemerne omkring RRSP-bidrag.

For at få mere at vide om RRSPs, skal du tjekke Hvordan beskattes registrerede pensionsspareplaner (RRSP)?

Betaling af gæld eller sparelse til pensionering?
Selvom de fleste af de populære informationer om RRSP'er gør det lyde som om du skal starte en lige efter at lægen frigør dig fra livmoderen, er det lige så godt en tid som nogen. RRSP'en beskrives ofte som det bedste regeringsoprettede program for at hjælpe borgerne med at forberede sig på pensionering. Hvis du er født efter 1970, er der dog en meget god chance for, at det bliver det eneste regeringsprogram, når det kommer tid for dig at gå på pension.

Den bedste måde at starte en RRSP på er med regelmæssige bidrag. Disse er automatiske udtag, som du kan indstille til lige efter payday, så du aldrig er fristet til at springe over en måned.

Der er forvirring om, hvorvidt det er værd at starte en RRSP, mens den stadig skyldes forbrugslån (kreditkort, kreditkort, billån osv.). Fra et taleperspektiv er det altid mere økonomisk forsvarligt at betale gælden først, fordi servicevirksomhed har en garanteret afkast i øget disponibel indkomst, idet gælden reduceres, mens investeringer af enhver art medfører risiko. (For at lære mere, læs Invester på trods af gæld .)

Betaling af realkreditlån eller tilføjelse til RRSP?
Lån og studielån falder ind i det grå gældsområde, når det kommer til RRSPs. Disse gæld er normalt lang sigt og lav rente. Studielån har selv selv et skattefradrag. Igen, fra talperspektivet, når du er ung, skal du betale prioritet over de fleste investeringer. At betale ned dit pant hurtigere nu vil spare dig meget for rentebetalinger i fremtiden. Som sådan skal dit realkreditlån prioriteres takket være det garanterede afkast, du tjener i rentebesparelser. (For at læse mere, tjek Vær boliglån hurtigere og Betaling af dit boliglån .)

Dette er et faktum, at de fleste mennesker finder ubehagelige af årsager uden for numrene. Der er en følelse af fremtidig sikkerhed, der kommer fra at maksimere din RRSP hvert år, uanset om du tjener penge i det eller ej.Dette ønske om at afbalancere realkreditansvar med den psykologiske fordel ved at investere i pensionering har ført til mange forskellige skattestrategier. En af de mest populære er systemet med at maksimere din pensionsopsparingsplan og bruge din skat refusion for at gøre en ekstra betaling på dit pant. Det holder dig i gæld i længere tid, end hvis du simpelthen brugte pengene mod dit pant i stedet for RRSP-grænsen, men det balancerer finansielle og psykologiske fornødenheder.

Der er ikke noget galt med at investere i pension, mens du betaler dit pant. At gøre det er meget bedre end at hæve forbrugernes gæld, mens du betaler dit pant. Hvis du beslutter dig for at gå alt ud på dit pant, skal du stadig skifte senere og gå ud på din RRSP, når dit pant er betalt. Du kan ikke snyde og gøre gældshåndtering tæller til pensionsplanlægning eller omvendt, men de to er indbyrdes forbundne. I sidste ende kommer denne beslutning sandsynligvis ned til et personligt valg.

Tilføjelse af gæld for at øge din RRSP
Skal du låne penge for at maksimere din RRSP? Generelt nej. Men hvis du er som det store flertal af nordamerikanere, har du lånt til at købe en bil, møbler, et tv eller gøre noget andet økonomisk uklogt end at maksimere dit årlige bidrag. Hvis din RRSP er din eneste investeringskøretøj, så er du bedre til at låne for at maksimere det og betale kontant for noget, en bil, tv osv., Som du havde til hensigt at bruge lånte midler til at købe.

RRSP-lån er lavere rente, men ikke fradragsberettigede. Hvis du har investeringer uden for din RRSP, kan det være bedre at maksimere din RRSP med tilgængelige midler og derefter låne til dine andre investeringskonti. Lån til at investere i ikke-RRSP-konti vil resultere i et andet skattefradrag for renterne på lånet du plejede at investere. Dette er en glimrende strategi, men afkastet afhænger af din kompetence som investor, uanset om lånet er fradragsberettiget. Dybest set er målet at minimere al gæld, især høj rente, ikke-fradragsberettiget gæld.

Skal du låne for at starte din RRSP? Det afhænger så meget af personlighed som din alder. Hvis du er i din 20'erne eller 30'erne, har du en stor skattekonsol og er en dårlig sparrer, men en flittig debitor, så kan det være en fordel i det lange løb. Det kan være den mest smertefri måde at øge din økonomiske sikkerhed på. Fradrag og den langsigtede sammensætning, du forhåbentlig vil nyde på dine penge, vil generelt opveje byrden af ​​rentebetalinger i dette tilfælde. Banker imødekommer denne strategi med meget rimelige lånevilkår, når midlerne skal bruges i en RRSP. Hvis du ikke passer til den førnævnte kategori, er det bedre at gå langsomme og stabile ruter med regelmæssige, automatiske overførsler.

Konklusion
Husk, at bankrådgiveren, som kan skubbe for dig at låne, sikrer et sikkert afkast til sin institution, ikke dig. Et RRSP-bidragslån er den sødeste type lån til en bank, fordi det normalt giver gode kortsigtede afkast med lavere risiko for misligholdelse end hovedparten af ​​lånene.Samtidig er tallene-eneste perspektiv meget begrænsende for privatfinansiering som helhed. Måske er der nogen der lever et liv med perfekt økonomisk rationalitet, men det er tvivlsomt. Sandheden er, at som i år af vinden er den eneste RRSP-ekspert, du kan stole på, dig selv. Du ved, om der tilføjes mere gæld for at få en større skatteafgang, passer til din økonomiske plan bedre end nogen anden.

For at lære mere om RRSPs, se vores vejledning om Registrerede pensionssparingsplaner (RRSP) .